💡 くろちゃんのアドバイス
①「公的保障」を土台に考えよう
日本は公的保障がとっても手厚いんです。遺族年金や傷病手当金、高額療養費制度など、まずは自分が「国からいくらもらえるか」を知ることが大切。足りない分だけを民間保険で補うのが、一番無駄のない賢いやり方ですよ。
②貯金があるなら保険は削れる！
保険は「貯金では賄えないリスク」に備えるためのもの。もし手元に数百万円の余裕があるなら、小さな医療保険に入るよりも、そのお金を運用に回したほうが効率的かもしれません。逆に貯金が少ないうちは、安い掛け捨て保険でしっかり守りを固めましょう。
③ライフステージで見直しを
独身、結婚、出産、住宅購入。生活が変われば、必要な保障もガラリと変わります。特に子供が独立した後は、高額な死亡保障はもう不要かも。10年以上同じ保険に入りっぱなしなら、今の自分にとって本当に必要か、一度冷静にチェックしてみてね。
■ 本シミュレーションの判定基準
- 死亡保障：扶養家族（特にお子様）の有無を最優先指標としています。団信加入者は住宅費分を差し引いて判定します。
- 医療保障：現在の即時払戻可能な貯蓄額に基づき、高額療養費の自己負担分（約10万円/月）を数ヶ月耐えられるかで判定します。
- 就業不能：会社員の傷病手当金（給与の約2/3）の有無を考慮し、自営業者や教育費負担の重い世帯の優先度を高く設定しています。
- 貯蓄・節税：世帯年収による所得税率の推計に基づき、生命保険料控除のメリットが大きい世帯を高く判定しています。
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