💡 くろちゃんのアドバイス
①保障額は「年々減らしてOK」です
必要保障額が一番高いのは、実は「今この瞬間」です。子供が成長するにつれて、独立までの生活費や教育費の総額は減っていくので、大きな保障をずっと持ち続ける必要はありません。時間の経過とともに保険金が減っていく「収入保障保険」を検討するのが効率的ですよ。
②遺族年金の存在を忘れずに！
万が一の際、国から支給される「遺族年金」は非常に強力な味方です。会社員の方であれば、基礎年金に加えて厚生年金も上乗せされるため、月々10万〜15万円ほど受け取れるケースも少なくありません。不足分だけを民間の保険で補うのが、家計に優しい保険の選び方です。
③「住居費」のルールを再確認
もし持ち家で「団体信用生命保険（団信）」に加入しているなら、万が一のときに住宅ローンはなくなります。その場合、残された家族の生活費から「今の家賃・ローン分」を差し引いてシミュレーションし直してみてください。必要保障額がグッと下がるはずですよ！
■ 本シミュレーションの計算根拠
- 生活費累計：入力された月間生活費 × 12ヶ月 × 独立までの年数 で算出しています。
- 遺族年金：2026年度の基準に基づき、遺族基礎年金（子あり）と、年収から推計した遺族厚生年金の合算値を累計期間分マイナスしています。
- 控除額：現在の貯蓄や生命保険の弔慰金、葬儀費用等を相殺した「一律500万円」をあらかじめ差し引いています。
- 労働収入：配偶者が月額10万円程度のパート・就業を継続することを前提として、支出から差し引いています。
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