💡 まねちゃんのアドバイス
①「早い時期」ほど効果バツグン！
住宅ローンは残高が多い最初の時期ほど、利息の負担が大きくなっています。同じ100万円の繰り上げ返済でも、返済開始から5年目にやるのと20年目にやるのでは、削れる利息に数倍の差が出ることもあるんですよ。思い立ったら吉日ですね！
②ローン控除とのバランスを見て
住宅ローン控除を受けている期間中は、繰り上げ返済で残高が減ると、もらえる還付金も減ってしまう可能性があります。「金利より控除率（0.7%など）の方が高い」場合は、控除期間が終わるまで現金を貯めておき、終わった瞬間にドンと返すのが賢いですよ。
③手元の「現金」をゼロにしないで
一度返してしまったお金は、急に困っても銀行から戻してはもらえません。教育費や車の買い替え、もしもの時の予備費まで注ぎ込んでしまうのは危険です。繰り上げ返済は「生活防衛資金」をしっかり確保した上での余剰資金で行いましょうね。
■ 本シミュレーションの計算根拠
- 期間短縮型：毎月の返済額は変えず、繰り上げ返済額をすべて元金の返済に充てることで、将来の返済期間を後ろから短縮する方式で計算しています。
- 利息節約額：「（従来の毎月返済額 × 短縮された月数）－ 今回の繰り上げ返済額」を節税効果として算出しています。
- 計算方式：元利均等返済方式を前提とし、複利計算を用いて残りの返済回数を逆算（対数計算）しています。
- 免責事項：固定金利期間の終了や変動金利の推移、銀行所定の手数料などは考慮していません。目安としてご利用ください。
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